Najlepsze lokaty bankowe, kuszące wysokim oprocentowaniem w przekazach reklamowych, niekoniecznie muszą być dla Ciebie najkorzystniejszym rozwiązaniem oszczędnościowym. W końcu ilu klientów, tyle potrzeb. Oczywiście pierwszym czynnikiem, na jaki powinieneś zwrócić uwagę, jest stawka, na jaką obowiązuje lokata – to ona jest najbardziej wiarygodnym miernikiem zysku, jaki będzie Ci się należał po okresie obowiązywania depozytu. Nie powinieneś jednak trzymać się kurczowo tylko tego parametru. Po czym poznać najlepsze lokaty na rynku? Przeczytaj nasz poradnik i dobierz właściwy produkt dla siebie.

Zanim przejdziemy do opisywania poszczególnych rodzajów lokat bankowych, warto przyjrzeć się samemu temu produktowi. Są to depozyty oszczędnościowe, zakładane na z góry określony czas. Bank umawia się z klientem, że ten „pożycza” od niego środki, a po ustalonym w umowie czasie je oddaje. Nagrodą dla deponenta są odsetki, które instytucja oferuje w zamian za możliwość korzystania z oszczędności klienta. Ich wysokość określa oprocentowanie lokaty, które – podobnie jak jej terminowość – jest znane jeszcze przed jej założeniem i podawane jest w skali roku. Najlepsze lokaty bankowe wiążą się z najwyższym zyskiem, który jest bezpieczny i pewny. Wyjątkiem jest sytuacja, w której korzystający z lokaty zdecyduje się ją zerwać przed czasem – wówczas traci prawo do uzyskania odsetek, jednak początkowy depozyt do niego wraca.

Dlaczego najlepsze lokaty bankowe w Polsce są tak nisko oprocentowane?

Nawet najkorzystniejsze lokaty bankowe nie powalają jeśli chodzi o obowiązujące na nich stawki. Ich oprocentowanie jest obecnie rekordowo niskie, co nie jest najlepszą informacją dla oszczędzających, którzy czasem za długie zamrożenie swoich funduszy otrzymują niewielki zysk. Jednak nie zawsze tak było. Co więc powoduje, że dobre lokaty bankowe można spotkać wyłącznie przy okazji promocji i specjalnych, ograniczonych czasowo ofert, podczas gdy kiedyś oferowane na nich stawki były na porządku dziennym? Sytuacja ta wynika z poczynań Narodowego Banku Polskiego, który ustala wysokość obowiązujących w Polsce stóp procentowych. Obecnie są one bardzo niskie, co przekłada się na niewielkie stawki na depozytach – bankom nie opłaca się oferować klientom atrakcyjnych produktów. Choć teoretycznie to instytucje same decydują, jakie oprocentowanie dawać na lokatach, to jednak wiele zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Najlepsze lokaty bankowe – dla łowców promocji

Najlepsze lokaty w banku to, jak już krótko wspomnieliśmy, oferty promocyjne. Zazwyczaj są one ograniczone czasowo – trzeba więc brać pod uwagę, że taka korzystna okazja nie będzie trwać wiecznie, a jeśli klient będzie zastanawiał się nad otwarciem depozytu zbyt długo, to stosunkowo wysoki zysk może mu przejść koło nosa. A takie korzystne lokaty bankowe mogą mieć nawet kilkukrotnie wyższe oprocentowanie niż standardowe produkty w ofertach instytucji! Niestety, takie „wisienki na torcie” nie są dostępne dla wszystkich.

Po pierwsze, zdecydowana większość najkorzystniejszych lokat bankowych skierowana jest wyłącznie do osób, które wcześniej nie korzystały z usług danego banku. W ten sposób instytucje chcą ściągnąć do siebie nowych klientów, jednak ze szkodą dla osób, które od wielu lat ufają właśnie temu bankowi. Po drugie, założenie takiego depozytu w wielu przypadkach wiąże się ze spełnianiem innych, dodatkowych warunków, wśród którym najpopularniejszym jest zobowiązanie do założenia konta osobistego w tej samej instytucji. Oczywiście można to wykorzystać jako okazję do upieczenia dwóch pieczeni na jednym ogniu – tym bardziej, jeśli jest się nowym klientem, który dopiero rozpoczyna swoją współpracę z bankami. Wówczas, zakładając lokatę i konto osobiste, „załatwiamy” od razu dwa produkty, co może być wygodne i pozwolić zaoszczędzić czas. Jednak dla osób, które mają już rachunek w innej instytucji, mogą uznać, że gra nie jest warta świeczki – w szczególności, kiedy wymagane przez bank konto wiąże się z dodatkowymi opłatami. W takiej sytuacji kolejny ROR może być klientowi niepotrzebny.

Po trzecie, najlepsze lokaty oszczędnościowe tego typu trwają zazwyczaj tylko kilka miesięcy. Są to więc najlepsze lokaty krótkoterminowe. Będą więc korzystnym rozwiązaniem dla osób, które nie chcą na długo rozstawać się z gotówką.

Najlepsze lokaty krótkoterminowe – dla niecierpliwych

Za lokaty krótkoterminowe przyjęło się uznawać depozyty, które trwają krócej niż 12 miesięcy. Najczęściej oferowane przez banki to te na 1, 3 lub 6 miesięcy. Jak wspomnieliśmy wcześniej, to właśnie tutaj można znaleźć najlepsze lokaty na rynku – przynajmniej jeśli weźmiemy pod uwagę wyłącznie wysokość oprocentowania. Ta jest jednak zazwyczaj podawana w skali roku, o czym trzeba pamiętać, obliczając oferowany przez nią ostateczny zysk. Może się więc okazać, że przy wyborze lokaty, najlepsze odsetki będą dostępne na depozycie trwającym minimum rok. Poza tym wiążą się one z obowiązkiem spełnienia narzuconych przez bank warunków, co może skutecznie obniżyć atrakcyjność takiej oferty. Jednym z obostrzeń jest fakt, że zazwyczaj można ja założyć tylko raz. Tak więc po kilku miesiącach dobrego oprocentowania, będziesz musiał przenieść swoje oszczędności na inny, mniej atrakcyjny produkt.

Trzeba jednak przyznać, że lokaty krótkoterminowe są dobrym rozwiązaniem dla osób, którym zależy na szybkim zysku. To dobra forma pomnażania oszczędności w przypadku, gdy za kilka miesięcy czekają Cię spore wydatki, a Ty chcesz do tego czasu jeszcze nieco zwiększyć swoje fundusze. Pamiętasz stopy procentowe, o których wspomnieliśmy wcześniej? Zakładając lokatę na krótki termin masz mniejsze ryzyko, że w czasie jej trwania te pójdą w górę. Gdyby bowiem tak się stało, Twój depozyt miałby wciąż rekordowo niską stawkę – no chyba, że wybierzesz lokatę o zmiennym oprocentowaniu, o której więcej informacji znajdziesz w dalszej części artykułu.

Dla niezależnych – najlepsze lokaty długoterminowe

Trwające rok lub dłużej depozyty zaliczane są w poczet lokat długoterminowych i to te, które kończą się po dwunastu miesiącach, można znaleźć w ofertach banków najczęściej. Najlepsze lokaty roczne są o tyle korzystnym rozwiązaniem, że jeśli weźmiemy pod uwagę wyłącznie ich oprocentowanie i porównamy z depozytami o innej terminowości, to właśnie tutaj znajdziesz najwyższe stawki, które nie wymagają spełniania dodatkowych warunków. Jeśli więc nie potrzebujesz (lub nie chcesz) dodatkowego konta bankowego, nie jesteś nowym klientem i, ogólnie rzecz biorąc, nie interesują Cię kolejne zobowiązania względem instytucji finansowej, to właśnie z tymi ofertami powinieneś się zapoznać.

Z drugiej strony, nawet najlepsze lokaty długoterminowe zazwyczaj nie dają klientowi szansy na ich zerwanie jeszcze przed terminem ich zapadalności bez utraty odsetek. A to oznacza, że jeśli nagle okaże się, że kilka tygodni czy miesięcy po otwarciu depozytu złożone na nim oszczędności okażą się dla Ciebie niezbędne, to nie będziesz miał szansy na skorzystanie z wypracowanego zysku. Będą to więc najlepsze lokaty oszczędnościowe dla osób, które są gotowe na długotrwałe zamrożenie gotówki i mogą sobie na to pozwolić, bo nie mają zaplanowanych na najbliższy czas większych zobowiązań. Poza tym, lokaty długoterminowe wiążą się z pewnym ryzykiem – może bowiem zdarzyć się tak, że RPP podniesie w tym czasie stopy procentowe, co będzie dla Ciebie oznaczać niski zysk w porównaniu do nowych ofert – no chyba, że zdecydujesz się na zerwanie umowy przed czasem, ale to z kolei oznacza utratę zysku.

Najlepsze lokaty na rynku dla najbogatszych

Poza czasem trwania depozytu istotnym czynnikiem jest minimalna i maksymalna kwota, jaką możesz na nią wpłacić. Choć wbrew pozorom nie powinno być to problemem, to przecież może okazać się tak, że zgromadzone przez Ciebie oszczędności są albo niewystarczające, albo zbyt duże, by móc umieścić je na danej lokacie.

Jeśli należysz do tej drugiej grupy, a kwota funduszy, którymi dysponujesz, zamyka się w przedziale od kilkudziesięciu do aż kilkuset tysięcy złotych, to większość lokat może być dla Ciebie niedostępna. Wszystko dlatego, że w ich przypadku kwota początkowego kapitału może zaczynać się już od kilkuset złotych i kończyć na kilkunastu tysiącach – takie są bardziej ogólnodostępne i trafią do większej liczby klientów. Banki mają jednak rozwiązanie i dla tych bardziej zamożnych – są to lokaty rentierskie. Tego typu depozyt to najlepsza lokata bankowa dla osób, które są w stanie zamrozić gotówkę na długi czas. Są one bowiem zawierane nawet na kilka lat. W zamian za takie poświęcenie, instytucja pozwala deponentowi na dysponowanie odsetkami jeszcze w czasie trwania lokaty. Na tle innych produktów oszczędnościowych jest to więc całkiem dobra lokata, również pod względem oprocentowania – jednak przeznaczona tylko dla dość wąskiego grona.

Najlepsze lokaty bez konta i inne – dla wymagających

Jak wspomnieliśmy wcześniej, najlepsza lokata bankowa będzie prawdopodobnie wymagała spełnienia dodatkowych warunków, jakim może być np. założenie konta osobistego. Nie oznacza to jednak, że nie istnieje dobra lokata bez takiej konieczności. Choć nie ma tu konkretnej reguły, największe prawdopodobieństwo jej znalezienia to przejrzenie ofert najlepszych lokat bankowych na długi termin.  To właśnie wśród nich znajduje się najwięcej korzystnych propozycji bez „gwiazdek”.

Masz stały dochód w obcej walucie, a może po sezonowej pracy udało Ci się odłożyć znaczącą kwotę w euro, dolarze lub funcie? Zwróć uwagę na najlepsze lokaty walutowe. To dobry sposób na pomnożenie takich oszczędności. Problematyczny może być jednak fakt, że na ich stawki wpływa nie tylko wysokość stóp procentowych (w tym przypadku – krajów, z którego pochodzi dana waluta), lecz także ryzyko kursowe. Umocnienie obcej waluty względem złotego sprawia, że zysk z depozytu jest nominalnie wyższy. Jednak przed wahaniem kursów walut nie uchroni Cię nawet najlepsza lokata na rynku, o czym warto pamiętać przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Dla wielu najlepsza lokata bankowa to taka, którą można założyć bez wychodzenia z domu – przez telefon, aplikację mobilną banku czy internet. To właśnie ta ostatnia metoda zdaje się mieć najwięcej zwolenników. Większość najlepszych lokat internetowych to tak naprawdę czołówka najkorzystniej oprocentowanych depozytów. Banki dostrzegają narastającą popularność e-bankowości, dlatego większość ich produktów ze standardowej oferty można założyć przez sieć.

Stałe czy zmienne oprocentowanie?

Choć wysokość oprocentowania może często „zaślepić” poszukującego najlepszej okazji oszczędzającego, to nie tylko ten parametr powinien Cię interesować przy wyborze najkorzystniejszej lokaty bankowej. Równie ważny jest rodzaj oprocentowania. Może być ono stałe lub zmienne. Stałe, jak sama nazwa wskazuje, oznacza, że nic nie jest w stanie zmienić stawki na takiej lokacie w czasie jej obowiązywania. Jest to spore ułatwienie dla osób, które liczą na konkretny, znany z góry zysk. W taki sposób naliczane są odsetki w przypadku większości najlepszych lokat terminowych.

Przeciwieństwem takiego mechanizmu jest oprocentowanie zmienne, które swoją wysokością naśladuje wskazany w regulaminie oferty czynnik – jest to zazwyczaj stopa depozytowa NBP, która warunkuje stawkę na jednodniowej lokacie, jaką banki komercyjne mogą założyć w banku centralnym. Jeśli w dobie niskich stóp procentowych założyłeś taki depozyt, to jeśli RPP zdecyduje się na ich podniesienie, automatycznie zyskasz, a produkt, z którego już korzystasz, może okazać się najlepszą lokatą bankową dla Ciebie. Jest też jednak ryzyko, że Rada obniży stopy procentowe. Wówczas spadnie także stawka na Twoim depozycie. Będziesz więc musiał „przeczekać” na kolejną decyzję RPP na niskooprocentowanym produkcie. W takim scenariuszu to depozyty na stały procent to dobre lokaty bankowe.

Jeśli zastanawiasz się, gdzie najlepsze lokaty będziesz miał w zasięgu ręki, skorzystaj z rankingu i porównywarki lokat. W ten prosty sposób porównasz te produkty oszczędnościowe i z łatwością dopasujesz je do swoich możliwości i potrzeb.